非车险产品开发技能

覆盖非车险产品从概念设计到条款输出的全流程开发工具。

产品开发流程（7步）

步骤1：确定保险标的概念

分析标的可保性（合法性、确定性、可估价性、可转移性、偶然性），确定标的分类和估价方法。

科技保险/新兴领域专项：开发首台套、知识产权、网络安全、绿色保险等产品时，需先掌握标的所属产业知识：

• references/industry_knowledge.md → 第一部分（科技保险核心产业知识）
• references/industry_knowledge.md → 第二部分（承保标的分类与研究方法）

九大新兴产业与七大补充领域：开发人形机器人、无人车、无人机、AI、生物医药等前沿领域保险时：

• references/industry_knowledge.md → 第四部分（新兴产业与未来产业知识体系）
  • 人形机器人、无人车、无人机、四足机器人、机械臂、工业机器人、AI、生物医药、医疗器械
  • 具身智能、集成电路、氢能、食品、保健食品、化妆品、原料药

详细检查清单: references/development_checklist.md → 步骤1

步骤2：明确投保人、被保险人身份

审查投保人/被保险人资格，认定保险利益类型（所有权/使用权/保管权/抵押权/合同权益/法定责任）。

风险评估支撑：需结合标的特性进行风险因子分析：

• references/industry_knowledge.md → 第二部分（风险因子分类体系）
• references/industry_knowledge.md → 第三部分（风险因子定性/计量方法）

详细检查清单: references/development_checklist.md → 步骤2

步骤3：初步明确保险责任范围

选择产品类型（基本险/综合险/一切险/特定风险险），设计主险和附加险责任，制定除外责任体系。

标准体系参考：条款设计须符合相关国家/行业/团体标准要求：

• references/industry_knowledge.md → 第一部分（GB/JR/T标准体系）
• references/industry_knowledge.md → 第二部分（风险环节识别方法）

详细检查清单: references/development_checklist.md → 步骤3

步骤4：撰写产品条款开发可行性研究报告

按8章节标准结构撰写，必须包含监管依据三段式引用和操作风险管控6个方面。

风险定量分析（可研报告第4-6章的精算支撑）需参考：

• references/actuarial_methods.md → 第一章（定价方法选择）+ 第五章（损失分布拟合）
• references/actuarial_methods.md → 第六章（数据质量控制与底稿管理）

详细检查清单: references/development_checklist.md → 步骤4

步骤5：撰写保险产品条款

按13章节+2附录标准结构撰写。必须先查路由表定位最相似模板，再基于模板修改。

条款模板路由表（242个产品库）

开发新险种时，先在路由表找到最相似的产品类型，然后读取对应的 cases/ 目录下条款.docx作为骨架模板。

新产品类型	最相似模板路径	模板特点
财产基本险	cases/财产基本险/条款.docx	标准财产险13章结构
财产综合险	cases/财产综合险/条款.docx	扩展自然灾害
财产一切险	cases/财产一切险/条款.docx	除外列明制
机器损坏险	cases/机器损坏保险（A款）/条款.docx	人为/电气风险
产品责任险	cases/产品责任保险/条款.docx	8类费率表+法律管辖权
公众责任险	cases/公众责任保险/条款.docx	场所责任标准模板
电梯责任险	cases/电梯责任保险/条款.docx	特种设备场景化模板
雇主责任险	cases/雇主责任保险（A款）/条款.docx	职业分类+死亡/伤残/医疗
安全生产责任险	cases/安全生产责任保险/条款.docx	19行业费率表+三部分保障
特种设备第三者责任险	cases/特种设备第三者责任保险/条款.docx	设备类型+操作人员
职业责任险	cases/职业责任保险/条款.docx	按收入计算保额
诉讼财产保全责任险	cases/诉讼财产保全责任保险/条款.docx	司法场景专用
科技成果转化费用险	cases/太平科技保险股份有限公司科技成果转化费用损失保险（2025版）/	含可研报告+条款
专利执行险	cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/	调查费+法律费双分项
科研仪器共享险	cases/太平科技保险股份有限公司科研仪器共享使用损坏补偿保险条款(2025版)/	设备损坏+共享场景
中试项目费用险	cases/太平科技保险股份有限公司中试项目费用损失保险条款开发/	项目周期挂钩
自动控制系统责任险	cases/太平科技保险股份有限公司自动控制系统责任保险/	技术责任险模板
无人机机身+三者险	cases/无人机机身一切险及第三者责任险/	双险合一模板
高新技术企业研发设备险	cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/条款.docx	科研设备专用
高新技术企业产品研发责任险	cases/高新技术企业产品研发责任保险/条款.docx	研发过程责任
首台套重大技术装备险	cases/首台（套）重大技术装备保险（中央型，示范条款）/条款.docx	行业示范条款
首版次软件质量险	cases/首版次软件质量安全责任保险/条款.docx	软件质量责任
侵犯专利权责任险	cases/侵犯专利权责任保险（A款）/条款.docx	IP侵权赔偿+法律费用
数据安全保险	cases/数据安全保险/条款.docx	数据泄露/勒索/营业中断
数据资产入表费用险	cases/数据资产入表费用损失保险/条款.docx	数据资产确权费用
药物临床试验责任险	cases/药物临床试验责任保险/条款.docx	GCP合规+宽限期
药品质量安全责任险	cases/药品质量安全责任保险/条款.docx	上市后药品安全
专精特新综合险	cases/专精特新企业综合保险/条款.docx	多险合一综合保障
科技企业研发中断险	cases/科技企业研发中断保险（2025版）/条款.docx	研发中断损失
创业项目失败费用险	cases/创业项目失败费用损失保险/条款.docx	创新项目费用损失
科技项目研发失败费用险	cases/科技项目研发失败费用损失保险/条款.docx	项目失败认定
建筑工程一切险	cases/建筑工程一切险/条款.docx	14类费率表+工程特征因子
安装工程一切险	cases/安装工程一切险/条款.docx	安装工程专用
工程机械设备财产险	cases/工程机械设备财产保险/条款.docx	机械设备+附加三者/盗抢
国内水陆路货运险	cases/国内水路、陆路货物运输保险/条款.docx	基本险/综合险
海洋运输货物险	cases/海洋运输货物保险产品/条款.docx	平安险/水渍险/一切险
国内贸易信用险	cases/国内贸易预付款信用保险/条款.docx	信用风险评估
履约保证保险	cases/采购合同履约保证保险/条款.docx	合同履约保障
投标保证保险	cases/投标保证保险/条款.docx	招投标场景
建设工程施工合同履约险	cases/建设工程施工合同履约保证保险/条款.docx	建设工程专用
知识产权质押融资保证险	cases/知识产权质押融资保证保险/条款.docx	IP金融场景
团体意外伤害险	cases/建设工程施工人员团体意外伤害保险（A款）/条款.docx	团体人身险模板
公众责任险附加险	cases/公众责任保险附加火灾和爆炸责任保险/条款.docx	附加险结构模板

若新产品不在上述路由表中：按以下优先级查找参考

1. cases/product_rate_index.md 按分类浏览242个产品
2. references/major_insurers_clauses_index.md 查同业条款
3. references/insurance_products.md 查产品类型体系

模板化撰写工作流

1. 路由定位 → 查上表找到最相似产品
2. 读取骨架 → 读取该产品的 条款.docx 作为13章骨架
3. 修改差异 → 仅修改以下5个差异化章节：
   - 第2章（保险标的）：定义新标的范围
   - 第3章（保险责任）：设计新责任条款
   - 第4章（责任免除）：查除外责任矩阵 + 产品特定除外
   - 第5章（金额/限额/免赔）：设计赔偿结构
   - 第12章（释义）：定义产品特有术语
4. 用语规范 → 按 development_checklist.md 5.4节标准用语对照表统一表述
5. 输出条款 → 完整13章节 + 短期费率表

通用章节（总则、义务、赔偿处理、争议处理、其他事项）可直接复用模板，仅修改被保险人类型和产品名称。

详细检查清单: references/development_checklist.md → 步骤5

重点参考：

• 5.4节（司法实践向用语规范）：除外条款7项规范 + 责任条款5项规范 + 义务条款5项规范 + 禁用表述清单
• 5.6节（赔偿处理与防止不当得利）：赔偿计算公式体系 + 14项完整性检查清单 + 司法败诉漏洞对照表
• 5.6节必读险种：科技险/绿色险须加入"政府补偿扣除条款"；所有险种须确认施救费用双封顶

步骤6：产品定价和风险因子设定

• 定价方法: 纯保费法、损失率法、Burning Cost法、类比法
• 风险因子体系:
  • 财产险：建筑结构(25%)、消防设施(20%)、占用性质(25%)、建筑年代(15%)、安全管理(15%)
  • 责任险：行业类别(35%)、区域差异(20%)、历史记录(20%)、经营规模(15%)、限额免赔(10%)
  • 科技费用损失险：技术成熟度(30%)、资金规模(20%)、认定级别(20%)、被保险人资质(15%)、保障比例(15%)
  • 专利执行险：行业类别(25%)、限额倍数(25%)、专利类型(20%)、维持年限(15%)、企业规模(15%)
  • 科研仪器共享险：仪器类型(25%)、年工作机时(25%)、保额/重置价值比(20%)、管理水平(15%)、安装环境(15%)
• 基准费率计算: 费率 = 纯保费率 / (1 - 费用率 - 利润率)
• 调整因子应用: 加权调整模型

费率匹配优先级系统

定价时必须按以下优先级查找费率参考，确保输出费率有据可依。

第一优先级：242产品库精确匹配

• 查 cases/product_rate_index.md → 找到同类型或最相似产品
• 读取该产品的 费率表.docx 获取完整费率结构
• 可直接使用的17个详细费率表：
  1. 安全生产责任保险（19行业费率表）
  2. 建筑工程一切险（14类工程费率+特征因子）
  3. 安装工程一切险（14类安装费率）
  4. 财产基本险/综合险/一切险（6级工业风险系数）
  5. 机器损坏险（3级设备系数）
  6. 雇主责任保险（6类职业分类系数）
  7. 特种设备第三者责任险（12类设备费率）
  8. 电梯责任险（8类场所系数）
  9. 公众责任险（8类行业系数）
  10. 产品责任险（8类产品系数）
  11. 数据安全保险（14限额等级系数）
  12. 首台套重大技术装备险（9类装备系数）
  13. 职业责任保险（9类收入系数）
  14. 侵犯专利权责任险（13类行业系数）
  15. 科技企业研发中断险（11类因子系数）
  16. 专精特新综合险（18类综合系数）
  17. 建设工程施工人员团体意外伤害险（11类系数）

第二优先级：太平科技真实案例

• 专利执行险：调查费4.9%、法律费5.0%（cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/）
• 无人机机身险：基准16%，第三者1%（cases/无人机机身一切险及第三者责任险/）
• 科研仪器共享险（cases/科研仪器共享使用损坏补偿保险/费率表.docx）
• 高新技术企业关键研发设备险（cases/高新技术企业关键研发设备保险（2025版）/费率表.docx）

第三优先级：行业参考费率表

• 查 references/pricing_models.md 第八章 → 6大类行业费率参考
• 查 development_checklist.md 6.8节 → 典型费率参考

第四优先级：类比法估算

• 无直接参考时，找最相似产品费率 × 风险调整系数
• 精算报告中必须标注"基于精算师经验判断/类比法"

精算方法参考:

• references/actuarial_methods.md → 第一章（四种定价方法公式与计算示例）
• references/actuarial_methods.md → 第三章（准备金评估方法：链梯法/B-F法）
• references/actuarial_methods.md → 第四章（再保险定价实务：超赔/成数/溢额）
• references/actuarial_methods.md → 第七章（精算报告必要内容清单 + 定价监管红线）
• references/pricing_models.md → 第八章（行业参考费率 + 242产品库查询优先级）

详细检查清单: references/development_checklist.md → 步骤6

步骤7：输出保险条款和费率表（Word格式）

• 使用 python-docx 库直接生成 Word 文档（推荐方式）
• 或调用 scripts/step7_word_export.py 中的 WordDocumentExporter 类
• 输出文档：保险条款(.docx)、费率表(.docx/.xlsx)、可行性研究报告(.docx)、定价报告(.docx)
• 中文排版：黑体标题(22pt)、宋体正文(10.5pt)

详细检查清单: references/development_checklist.md → 步骤7

参考资料

核心知识文档

• references/development_checklist.md - 产品开发检查清单（步骤1-7完整知识指南，含条款模板路由、除外责任矩阵、数据库API需求索引、6大险种因子体系、费率参考、用语规范）
• references/actuarial_methods.md - ⭐精算方法与定价知识库（四大定价方法公式+示例、GLM/ML建模方法、链梯法/B-F法准备金评估、再保险定价实务、数据质量控制、精算报告内容规范、定价监管红线）
• references/insurance_products.md - 非车险产品类型体系（传统4大类 + 6大新兴产业保险 + 未来产业保险，含行业标准条款结构模板、五大公司除外责任对比、附加险分类体系）
• references/pricing_models.md - 定价模型与精算方法（4种定价方法详解、再保险定价影响、信保定价逻辑、准备金评估、现代精算方法、行业参考费率水平表）
• references/regulations.md - 监管政策与合规要求（金监局监管体系、核心法规索引、备案材料清单、费率监管标准、"报行合一"专项要求、产品全生命周期管理、偿二代二期、消费者保护）
• references/major_insurers_clauses_index.md - 五大财险公司条款与费率参考索引（人保/太平洋/平安/太平/紫金条款对比、中保协14个示范条款汇总、"三首一新"条款、临床试验/网络安全多公司条款对比、行业协会448个附加险清单）

数据模板

• templates/product_proposal_template.md - 产品方案模板（12个板块完整模板）
• templates/underwriting_checklist.md - 核保检查清单（10大类50+检查项 + 科技保险/网络安全保险/反洗钱3个附录）

案例库

全产品条款库（242个产品）

• cases/product_rate_index.md - 242产品费率索引（7大类分类索引 + 17个关键产品详细费率表）
  • 财产责任险33 + 科技保险31 + 信用保证险17 + 工程险5 + 货运险8 + 人身意外险17 + 附加险131
  • 每个产品含 条款.docx + 费率表.docx（部分仅条款）
• cases/ 目录 - 242个产品文件夹（条款模板路由见步骤5路由表）

深度案例（含完整可研报告+条款+费率表）

• cases/太平科技保险股份有限公司科技成果转化费用损失保险（2025版）/ - 科技成果转化险
• cases/太平科技保险股份有限公司科技企业专利执行保险（2025版）/ - 专利执行险（调查费4.9%，法律费5.0%）
• cases/太平科技保险股份有限公司科研仪器共享使用损坏补偿保险条款(2025版)/ - 科研仪器共享险
• cases/太平科技保险股份有限公司中试项目费用损失保险条款开发/ - 中试项目费用险
• cases/太平科技保险股份有限公司自动控制系统责任保险/ - 自动控制系统责任险
• cases/无人机机身一切险及第三者责任险/ - 无人机综合险（机身险16%，第三者1%）
• cases/typical_products.md - 10个典型教学案例（含失败案例P2P信保）
• cases/cases_index.md - 案例总索引（深度案例结构分析+典型案例概览）
• cases/product_query_reference.md - 同业产品查询渠道参考

外部数据接口

• data_interfaces/industry_data_api.py - 行业数据接口（保费统计、赔付率参考、费率参考）
• data_interfaces/credit_rating_api.py - 企业信用评级接口（评级查询、风险评估、承保建议）
• data_interfaces/disaster_risk_api.py - 灾害风险地图接口（地区灾害风险查询、风险系数）

使用方式

完整流程开发

按步骤1→2→3→4→5→6→7顺序执行：

1. 步骤1-7：参照 references/development_checklist.md 的检查清单，结合 cases/ 案例库进行分析和撰写
2. 步骤7：使用 python-docx 直接生成 Word 文档，或调用 scripts/step7_word_export.py 的 WordDocumentExporter 类

单步执行

可单独执行任一步骤，如只需定价可执行步骤6，只需撰写条款可执行步骤5。

快速参考

直接查阅 references/ 和 cases/ 获取知识支持。

依赖说明

• Python 3.7+
• python-docx（步骤7 Word输出，推荐方式）
• pandas（步骤7 费率表Excel输出，可选）
• requests（数据接口，待数据库API对接后使用）

安装依赖：

pip install python-docx pandas requests

用户补充说明

本技能的 cases/ 目录包含242个产品条款模板和6个深度案例（含可研报告）。 步骤5通过条款模板路由表自动匹配最相似模板，步骤6通过费率匹配优先级系统定位费率参考。

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关键知识（基于真实案例提炼）

监管依据标准三段式（必须引用）

国家金融监督管理总局2025年9月30日印发的《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（金发〔2025〕36号）
原银保监会2021年8月16日印发的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》（银保监会令2021年第10号）
原保监会印发的《财产保险公司保险产品开发指引》（保监发〔2016〕115号）

可行性研究报告固定结构（8章节）

1. 总体开发说明（监管依据）
2. 开发背景/开发目的（市场数据+政策依据）
3. 法律依据
4. 主要特点（投被保人+标的+责任免除+保险金额/期间）
5. 风险分析及风险控制（核保/再保/操作风险管控）
6. 经营模式（销售/承保/理赔/业绩监控）
7. （可选）保费测算/市场类似产品分析
8. 总体结论

条款固定结构（13章节）

总则 → 保险标的 → 保险责任 → 责任免除 → 保险价值/保险金额/免赔额 → 保险期间 → 保险人义务 → 投保人被保险人义务 → 赔偿处理 → 争议处理和法律适用 → 其他事项 → 释义 → 短期费率表

操作风险管控模板（6个方面，可行性报告必含）

1. 产品开发阶段：流程管控+人员培训
2. 产品备案环节：标准化管理+复核机制
3. 产品披露环节：合规管控
4. 产品系统配置：流程管控+培训
5. 产品市场推广：销售人员培训+销售行为管理
6. 产品承保：规范核保流程+定期培训

核保权限标准表述

"分级授权、从人授信、一人一码、严禁转用"

典型费率（供参考，来自242产品库提取）

产品	基准费率	计费基础	来源
专利执行险-调查费	4.9%	累计赔偿限额	太平科技真实案例
专利执行险-法律费	5.0%	累计赔偿限额	太平科技真实案例
无人机机身险	16.0%	机身价值	太平科技真实案例
无人机第三者责任险	1.0%	赔偿限额	太平科技真实案例
财产基本险	0.8‰-2.5‰	保险金额	行业惯例
财产一切险	1.5‰-5.0‰	保险金额	行业惯例
安全生产责任险	1.5‰-6.0‰	从业人员数	242产品库·19行业
雇主责任险	1.0‰-8.0‰	工资总额	242产品库·6类职业
公众责任险	0.5‰-5.0‰	赔偿限额/面积	242产品库·8类行业
产品责任险	0.3‰-3.0‰	销售额/限额	242产品库·8类产品
建筑工程一切险	1.5‰-4.5‰	工程造价	242产品库·14类工程
机器损坏险	2.0‰-8.0‰	机器价值	242产品库·3级系数
特种设备第三者责任险	1.0‰-5.0‰	赔偿限额	242产品库·12类设备
职业责任险	0.5%-2.0%	赔偿限额	242产品库·9类收入
数据安全保险	1.0‰-5.0‰	赔偿限额	242产品库·14限额等级
科技企业研发中断险	2.0‰-8.0‰	保险金额	242产品库·11类因子
侵犯专利权责任险	0.5%-3.0%	赔偿限额	242产品库·13类行业
履约保证保险	1.0%-5.0%	合同金额	行业惯例
国内贸易信用险	0.3%-1.5%	销售额	行业惯例